Pierwsze kroki z kredytem hipotecznym

Jeśli szukasz kredytu mieszkaniowego, zwróć uwagę na:

• cel kredytowania w ofercie banku,
• wysokość wymaganego wkładu własnego,
• oferty standardowe, promocyjne i pakietowe,
• koszt kredytu, m.in. całkowity koszt kredytu (na który składają się wszystkie opłaty związane z umową kredytu oraz odsetki, za wyjątkiem kosztów opłat notarialnych i opłat sądowych ponoszonych przez klienta) oraz całkowitą kwotę do zapłaty,
• wysokość RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – dzięki RRSO łatwiej porówać oferty kredytowej banków. Oprócz oprocentowania, RRSO uwzględnia również pozostałe koszty kredytu (np. prowizje, opłaty, koszty usług dodatkowych - o ile występują),
• sposób oprocentowania kredytu: zmienne lub stałe w 5-letnim okresie oprocentowania, na które składa się wysokość wskaźnika referencyjnego (docelowo określonego w umowie kredytu) i marża banku. Banki oferują różne wskaźniki referencyjne, np. wskaźnik WIBOR. 

• WIBOR 6M - to wskaźnik referencyjny sześciomiesięcznych depozytów złotowych na polskim rynku międzybankowym. Ustala się go zgodnie z regulaminem dotyczącym wskaźników referencyjnych WIBID i WIBOR. Jest publikowany na stronie informacyjnej administratora tego wskaźnika, którym jest GPW Benchmark SA.
• 5-letnia stała stopa bazowa - wartość procentowa publikowana na stronie internetowej banku. Wysokość 5-letniej stałej stopy bazowej nie zmienia się w ciągu dnia roboczego, w którym została opublikowana. W umowie kredytu oraz w aneksie do umowy kredytu wskazywana jest wartość 5-letniej stałej stopy bazowej z dnia wydania Formularza informacyjnego. Okres ten może być początkowym 5-letnim okresem oprocentowania, wynikającym z umowy kredytu, albo późniejszym 5-letnim okresem oprocentowania, wynikającym z aneksu do umowy kredytu,
  
  

• okres kredytowania,
• wysokość opłat – wszystkie opłaty związane z zaciągnięciem i obsługą kredytu wskazane są w aktualnie obowiązującej w banku taryfie prowizji i opłat,
• wymagania banku w zakresie ubezpieczeń,
• wymagania banku w zakresie standardowych i dodatkowych zabezpieczeń kredytu.

Sprawdź, czy Twój dochód wystarczy na pokrycie kosztów spłaty przyszłego kredytu. Aby wybrać optymalną ofertę, zwróć uwagę na:

• długość okresu kredytowania, który ma wpływ na wysokość raty – zrób analizę różnych wariantów spłaty zobowiązania,
• kwotę, jaka pozostanie w domowym budżecie po spłacie wszystkich zobowiązań. Pamiętaj o nieprzewidzianych wydatkach.

• Kredyt będziesz spłacał w miesięcznych ratach kapitałowo-odsetkowych. Mogą one być równe (annuitetowe), lub malejące.

• Raty malejące to raty kapitałowo-odsetkowe, na które składa się równa część kapitałowa oraz malejąca część odsetkowa, naliczana od aktualnej kwoty zadłużenia. Powoduje to, że wysokość każdej następnej raty zmniejsza się w okresie obowiązywania stopy procentowej.
• Raty annuitetowe to raty kapitałowo-odsetkowe, na które składa się zwiększająca się część kapitałowa oraz malejąca część odsetkowa. Powoduje to, że wysokość rat annuitetowych jest stała w okresie obowiązywania stopy procentowej.
  
  

• Sprawdź, czy bank daje możliwość:

• wcześniejszej całkowitej/częściowej spłaty kredytu,

• wydłużenia okresu kredytowania.

Jeśli Twoje codzienne wydatki wzrosną albo dochody spadną, możesz złożyć wniosek o wydłużenie okresu kredytowania, który przełoży się na wysokość raty. 

• karencji w spłacie rat,

• zawieszenia spłaty raty kredytu (tzw. wakacje kredytowe),

Podczas spłaty zobowiązania kredytowego możesz złożyć wniosek o zawieszenie spłaty raty kapitałowo-odsetkowej. Są to tzw. wakacje kredytowe. Z zawieszenia spłaty raty kredytu możesz skorzystać w przypadku trudniejszej sytuacji finansowej lub w okresie zwiększonych wydatków.

• zmiany terminu płatności raty kredytu.

Złożenie wniosku o udzielenie kredytu

O kredyt hipoteczny może ubiegać się osoba fizyczna, która:

• posiada pełną zdolność do czynności prawnych oraz zdolność kredytową,
• legitymuje się dokumentem potwierdzającym tożsamość,
• osiągaja dochody, które może udokumentować.
  
  Aby otrzymać kredyt, powinieneś złożyć w banku wniosek o jego udzielnie, wraz z wymaganymi dokumentami. Bank zleci rzeczoznawcy majątkowemu wykonanie oględzin nieruchomości. W ten sposób wyceni wartość nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem kredytu.

Informacja o decyzji

• Na podstawie wniosku i załączonych dokumentów, jak również w oparciu o wynik wyceny nieruchomości, bank przeanalizuje Twoją zdolność kredytową. Poinformujemy Cię o tej decyzji. Przekażemy Ci projekt umowy kredytu oraz termin, od kiedy możesz zawrzeć umowę.
• Przed złożeniem podpisu na umowie o kredyt przeczytaj ją dokładnie - pytaj o wszystkie kwestie budzące Twoje wątpliwości. Zweryfikuj, jakie zobowiązania powinieneś zrealizować w związku z zawieraną umową kredytu, tzn.: do kiedy powinieneś ustanowić hipotekę czy też dostarczyć polisę ubezpieczeniową od ognia i innych zdarzeń losowych wraz z cesją.
• Zwróć uwagę na zobowiązania do wykonania w trakcie trwania zobowiązania kredytowego – czyli okresie spłaty kredytu. Sprawdź, kiedy upływa termin na uruchomienie całkowitej kwoty kredytu – pamiętaj, że przekroczenie terminu spowoduje, iż bank nie będzie mógł wypłacić środków. 

Wypłata kredytu

Aby wypłacić pieniądze zgodnie z zawartą umową kredytu, trzeba złożyć dyspozycję wypłaty. Przed jej złożeniem upewnij się, czy spełniłeś wszystkie warunki wynikające z umowy kredytu, np. czy masz:

• potwierdzenie złożenia do właściwego sądu wieczystoksięgowego wniosku o wpis hipoteki,
• potwierdzenie wniesienia opłaty z tytułu złożonego wniosku do sądu,
• polisę ubezpieczeniową od ognia i innych zdarzeń losowych z cesją na rzecz banku.

Poniżej przedstawiamy najważniejsze informacje, które mogą być przydatne przy podpisywaniu umowy kredytu hipotecznego, oraz podczas okresu kredytowania. Zależy nam, aby te wskazówki były dla Ciebie cennym źródłem wiedzy o Twoim kredycie hipotecznym.

 

Zanim podpiszesz umowę kredytu pamiętaj, aby:

• dokładnie zapoznać się z warunkami umowy,
• oraz z towarzyszącymi jej dokumentami, w tym z „Informacją o ryzyku stopy procentowej i ryzyku zmiany cen rynkowych nieruchomości dla klientów zaciągających kredyty hipoteczne”.
  
  Zweryfikuj, czy prawidłowo zostały wpisane:

1. Ogólne informacje:

a) dane osobowe,

b) wysokość przyznanego kredytu,

c) okres kredytowania,

d) wysokość marży, prowizji oraz pozostałych kosztów udzielanego kredytu,

e) dane dotyczące zabezpieczenia spłaty kredytu (w tym Nr KW, adres nieruchomości),

f)  sposób zaangażowania własnych środków,

g) dane dotyczące spłaty kredytu tj:

   - termin płatności rat,

   - rodzaj rat (malejące czy równe)

h) rachunek do spłaty kredytu.

Zwróć uwagę na następujące informacje:

2. Warunki wypłaty kredytu, to jest:

a) do kiedy możesz wypłacić kredyt (po tym terminie wypłata nie będzie możliwa),

b) w jaki sposób wypłacany będzie Twój kredyt  (w transzach lub jednorazowo),

c) jakie warunki musisz spełnić by wypłacić kredyt lub jego poszczególne transze - np. ubezpieczyć nieruchomość od ognia i innych zdarzeń losowych.

3. Zobowiązania wynikające z umowy w trakcie spłacania kredytu to jest m.in.:

a) powiadamianie banku o każdorazowej zmianie nazwiska, adresu zamieszkania;

b) odnawianie umowy ubezpieczenia nieruchomości.

W przypadku jakichkolwiek niejasności zgłoś się do:

• najbliższego oddziału PKO Banku Polskiego. Doradca udzieli Ci niezbędnego wsparcia,
• pamiętaj również, że zawsze gdy masz jakieś pytania, możesz skorzystać z całodobowej infolinii PKO Banku Polskiego, gdzie uzyskasz wszelkie możliwe informacje.