Sprawdź, czy osiągany dochód wystarczy na pokrycie  kosztów spłaty przyszłego kredytu. W celu wybrania optymalnej oferty zwróć uwagę na:

• długość okresu kredytowania, który ma wpływ na wysokość raty – dokonaj analizy różnych wariantów spłaty zobowiązania,
• kwotę, jaka pozostanie w domowym budżecie po spłacie wszystkich zobowiązań, pamiętaj o nieprzewidzianych wydatkach.

Spłata kredytu następuje w miesięcznych ratach kapitałowo-odsetkowych - mogą one być równe (annuitetowe) lub malejące.

Raty malejące to raty kapitałowo-odsetkowe, na które składa się równa część kapitałowa oraz malejąca część odsetkowa, naliczana od aktualnej kwoty zadłużenia, co powoduje, że wysokość każdej następnej raty zmniejsza się w okresie obowiązywania stopy procentowej.

Raty annuitetowe to raty kapitałowo-odsetkowe, na które składa się zwiększająca się część kapitałowa oraz malejąca część odsetkowa, co powoduje, że wysokość rat annuitetowych jest stała w okresie obowiązywania stopy procentowej.

Sprawdź, czy bank daje możliwość:

• wcześniejszej całkowitej/częściowej spłaty kredytu,
• wydłużenia okresu kredytowania,

Jeśli Twoje codzienne wydatki wzrosną albo dochody ulegną obniżeniu, możesz złożyć wniosek o wydłużenie okresu kredytowania, który przełoży się na wysokość raty.

• karencji w spłacie rat,
• zawieszenia spłaty raty kredytu (tzw. wakacje kredytowe),

W trakcie spłaty zobowiązania kredytowego możesz złożyć wniosek o zawieszenie spłaty raty kapitałowo-odsetkowej. Są to tzw. wakacje kredytowe. Z zawieszenia spłaty raty kredytu możesz skorzystać w przypadku trudniejszej sytuacji finansowej lub w okresie zwiększonych wydatków.

• zmiany terminu płatności raty kredytu.

Złożenie wniosku o udzielenie kredytu

O kredyt hipoteczny może ubiegać się osoba fizyczna posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych oraz zdolność kredytową, legitymująca się dokumentem potwierdzającym tożsamość oraz osiągająca dochody, które może udokumentować. Aby otrzymać kredyt powinieneś złożyć w Banku wniosek o jego udzielnie wraz z wymaganymi dokumentami. W celu ustalenia wartości nieruchomości na miejsce inwestycji lub nieruchomości, która ma stanowić zabezpieczenie kredytu, Bank zleci rzeczoznawcy majątkowemu wykonanie oględzin nieruchomości.

Informacja o decyzji

Na podstawie wniosku i załączonych dokumentów, jak również w oparciu o wynik wyceny nieruchomości Bank dokona analizy zdolności kredytowej. O podjętej decyzji zostaniesz poinformowany. Przekażemy Ci projekt umowy kredytu oraz termin od kiedy możesz zawrzeć umowę. Przed złożeniem podpisu na umowie o kredyt przeczytaj ją dokładnie - pytaj o wszystkie kwestie budzące Twoje wątpliwości. Zweryfikuj, jakie zobowiązania powinieneś zrealizować w związku z zawieraną umową kredytu tzn.: do kiedy powinieneś ustanowić hipotekę czy też dostarczyć polisę ubezpieczeniową od ognia i innych zdarzeń losowych wraz z cesją. Zwróć uwagę na zobowiązania do wykonania w trakcie trwania zobowiązania kredytowego – czyli okresie spłaty kredytu. Sprawdź, kiedy upływa termin na uruchomienie całkowitej kwoty kredytu – pamiętaj, że przekroczenie terminu spowoduje, iż Bank nie będzie mógł wypłacić środków. 

Wypłata kredytu

W celu wypłaty środków, w związku z zawartą umową kredytu, należy złożyć dyspozycję wypłaty. Przed  jej złożeniem upewnij się, czy spełniłeś wszystkie warunki wynikające z umowy kredytu np. czy posiadasz:

• potwierdzenie złożenia do właściwego sądu wieczystoksięgowego wniosku o wpis hipoteki,
• potwierdzenie wniesienia opłaty z tytułu złożonego wniosku do sądu,
• polisę ubezpieczeniową od ognia i innych zdarzeń losowych z cesją na rzecz banku.

Poniżej przedstawiamy najważniejsze informacje, które mogą być przydatne przy podpisywaniu umowy kredytu hipotecznego oraz w trakcie okresu kredytowania. Mamy nadzieję, że wskazówki te będą wsparciem i źródłem wiedzy nt. Twojego kredytu hipotecznego.

WAŻNE!

Zanim podpiszesz umowę kredytu pamiętaj, aby dokładnie zapoznać się zarówno z warunkami umowy, jak i z towarzyszącymi jej dokumentami, w tym z „Informacją o ryzyku stopy procentowej i ryzyku zmiany cen rynkowych nieruchomości dla klientów zaciągających kredyty hipoteczne”.

Zweryfikuj, czy prawidłowo zostały wpisane:

1. Ogólne informacje:

a) dane osobowe,

b) wysokość przyznanego kredytu,

c) okres kredytowania,

d) wysokość marży, prowizji oraz pozostałych kosztów udzielanego kredytu,

e) dane dotyczące zabezpieczenia spłaty kredytu (w tym Nr KW, adres nieruchomości),

f)  sposób zaangażowania własnych środków,

g) dane dotyczące spłaty kredytu tj:

   - termin płatności rat,

   - rodzaj rat (malejące czy równe)

h) rachunek do spłaty kredytu

Zwróć uwagę na następujące informacje:

2. Warunki wypłaty kredytu, tj:

a) Do kiedy możesz wypłacić kredyt (po tym terminie wypłata nie będzie możliwa);

b) W jaki sposób wypłacany będzie Twój kredyt  (w transzach lub jednorazowo);

c) Jakie warunki musisz spełnić by wypłacić kredyt lub jego poszczególne transze - np. ubezpieczyć nieruchomość od ognia i innych zdarzeń losowych.

3. Zobowiązania wynikające z umowy w trakcie spłacania kredytu tj. m.in.:

a) powiadamianie banku o każdorazowej zmianie nazwiska, adresu zamieszkania;

b) odnawianie umowy ubezpieczenia nieruchomości.

W przypadku jakichkolwiek niejasności zgłoś się do najbliższego Oddziału PKO Banku Polskiego. Doradca udzieli Ci niezbędnego wsparcia. Pamiętaj również, że zawsze gdy masz jakieś pytania, możesz skorzystać z całodobowej infolinii PKO Banku Polskiego, gdzie uzyskasz wszelkie możliwe informacje.

PKO Bank Hipoteczny dołączył do grona Partnerów Programu „Karta Dużej Rodziny”. W ramach Programu oferujemo bniżenie prowizji za udzielenie kredytu dla rodzin wielodzietnych posiadających Kartę Dużej Rodziny.

Przyjdź do Oddziału PKO Banku Polskiego lub Agencji PKO Banku Polskiego i poproś o przedstawienie oferty kredytu Własny Kąt hipoteczny dla posiadaczy Karty Dużej Rodziny.

Preferencyjne warunki dla posiadaczy Karty Dużej Rodziny nie łączą się z warunkami innych ofert specjalnych bądź promocji obowiązujących w PKO Banku Hipotecznym lub uzyskaniem dodatkowych upustów dotyczących prowizji związanych z indywidualnymi warunkami.

Wskaźnik referencyjny WIBOR pełni istotną rolę na rynku finansowym z uwagi na jego powszechne stosowanie w transakcjach finansowych w celu określenia wartości świadczeń stron, czyli kwoty przypadającej do zapłaty z tytułu instrumentu finansowego lub umowy finansowej.

Wskaźnik referencyjny WIBOR jest wykorzystywany przez banki, w tym PKO Bank Hipoteczny S.A. (Bank), jako stopa referencyjna w umowach o kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu.

Wskaźnik WIBOR został uznany za kluczowy wskaźnik referencyjny dla rynku finansowego. Administratorem opracowującym i publikującym wskaźnik referencyjny WIBOR jest GPW Benchmark S.A., na podstawie zezwolenia udzielonego przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF) w dniu 16.12.2020 r.

WIBOR jest opracowywany według określonej przez GPW Benchmark S.A. metody, zatwierdzonej przez KNF.

Informacje o administratorze:

GPW Benchmark S.A.

ul. Książęca 4, 00-498 Warszawa

tel.: 22 628 32 32

email: kontakt@gpwbenchmark.pl

strona www:  gpwbenchmark.pl

Informacje dotyczące WIBOR m.in. Oświadczenie administratora Stawek Referencyjnych WIBID i WIBOR, Zestawienie kluczowych terminów dotyczących Stawek Referencyjnych WIBID i WIBOR, Regulamin Stawek Referencyjnych WIBID i WIBOR dostępne są na stronie administratora:

https://gpwbenchmark.pl/dokumentacja

Rozporządzenie BMR i informacje ogólne dotyczące wskaźnika referencyjnego

Od 1 stycznia 2018 r. na podstawie Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/1011 z dnia 8 czerwca 2016 r. w sprawie indeksów stosowanych jako wskaźniki referencyjne w instrumentach finansowych i umowach finansowych lub do pomiaru wyników funduszy inwestycyjnych i zmieniające dyrektywy 2008/48/WE i 2014/17/UE oraz rozporządzenie (UE) nr 596/2014 (https://eur-lex.europa.eu/legal-content/PL/TXT/PDF/?uri=CELEX:32016R1011&from=SK) „Rozporządzenie BMR ”) na terenie całej Unii Europejskiej obowiązują nowe ramy regulacyjne, określające zasady opracowywania i stosowania wskaźników referencyjnych (w tym obowiązki administratorów wskaźników i podmiotów, które przekazują administratorom dane do wyliczenia wskaźników).

Celem Rozporządzenia BMR jest:

• zapewnienie wiarygodności, rzetelności i transparentności wskaźników referencyjnych
• zapewnienie, aby wskaźniki referencyjne opierały się w głównej mierze na danych transakcyjnych
• zapobieganie manipulowaniu wskaźnikami referencyjnymi i eliminowanie konfliktów interesów poprzez wprowadzenie mechanizmów kontroli nad wyznaczaniem wskaźników referencyjnych.

Przepisy zawarte w Rozporządzeniu BMR mają zastosowanie m.in. do opracowywanych przez administratorów wskaźników referencyjnych, przekazywania danych wejściowych służących do wyznaczenia wartości wskaźnika referencyjnego, jak również do stosowania wskaźników referencyjnych np. w umowach finansowych.

Administratorem wskaźnika referencyjnego jest podmiot sprawujący kontrolę nad opracowywaniem i publikowaniem wskaźnika referencyjnego według opracowanej metody, zatwierdzonej przez odpowiedni organ nadzoru. Wartości wskaźników są wyznaczane i publikowane w sposób niezależny od banków.

Na podstawie posiadanego zezwolenia administrator posiada uprawnienie do wprowadzenia zmian w metodzie wyznaczania wskaźnika referencyjnego lub zaprzestania jego opracowywania na zasadach określonych w dokumentacji wskaźnika referencyjnego opublikowanej przez administratora na jego stronie internetowej.

Decyzja o istotnej zmianie w metodzie oraz proces jej przeprowadzania odbywa się w trybie określonym w dokumentacji wskaźnika referencyjnego. Dokonanie istotnej zmiany metody poprzedzone jest procesem konsultacji publicznych, w trakcie których administrator określa zakres proponowanych zmian i ich uzasadnienie. Zmiany w metodzie opracowywania wskaźnika referencyjnego przez administratora mogą mieć wpływ na jego wartość – a w konsekwencji na wzrost lub spadek oprocentowania kredytu.

W przypadku decyzji o trwałym lub czasowym zaprzestaniu opracowywaniu wskaźnika referencyjnego, administrator zobowiązany jest do przeprowadzenia konsultacji publicznych oraz wskazania daty, od której zamierza zaprzestać opracowywania wskaźnika.

Zaprzestanie opracowywania wskaźnika referencyjnego przez administratora może wystąpić w przypadku, gdy:

• administrator wyda oświadczenie o zakończeniu działalności polegającej na opracowywania wskaźnika referencyjnego,
• dane wykorzystywane do opracowywania wskaźnika referencyjnego przestały być reprezentatywne dla rynku lub realiów gospodarczych, których pomiar jest celem wskaźnika referencyjnego,
• organ nadzoru stwierdzi, że administrator lub wskaźnik referencyjny przez niego opracowywany nie spełnia lub przestał spełniać wymogi rozporządzenia BMR,
• administrator nie będzie w stanie wyznaczyć i opublikować wartości wskaźnika referencyjnego (np. z przyczyn braku danych wymaganych do wyznaczenia wartości wskaźnika lub wskaźnika dla konkretnego okresu np. WIBOR 6M).

Konsekwencją czasowego lub trwałego zaprzestania opracowywania wskaźnika referencyjnego będzie brak możliwości jego zastosowania do ustalenia wartości oprocentowania kredytu w zakresie części odsetkowej raty kredytu.

Rozporządzenie BMR nakłada na banki obowiązek sporządzenia planów na wypadek istotnych zmian wskaźnika referencyjnego lub zaprzestania opracowywania jego opracowywania.

W związku z powyższym, jeżeli nastąpi istotna zmiana wskaźnika referencyjnego lub zaprzestanie jego opracowywania, Bank zastosuje rozwiązania przewidziane w umowie kredytu w części dotyczącej sposobu postępowania w przypadku istotnej zmiany lub zaprzestania publikacji wskaźnika referencyjnego.

Bank na bieżąco monitoruje działania GPW Benchmark S.A. oraz ewentualne komunikaty i decyzje wydawane przez organ nadzorujący administratora (KNF). W przypadku pozyskania informacji o zdarzeniach istotnych dla wskaźnika referencyjnego mających wpływ na wykonanie umowy kredytu, Bank podejmie czynności zmierzające do poinformowania kredytobiorców o zdarzeniu i jego konsekwencjach.

Kredyt może zostać udzielony z oprocentowaniem zmiennym w oparciu o sumę wskaźnika referencyjnego WIBOR 6M oraz marży Banku.

WIBOR 6M (ang. Warsaw Interbank Offered Rate) jest to wskaźnik referencyjny sześciomiesięcznych depozytów złotowych na polskim rynku międzybankowym, ustalany zgodnie z regulaminem dotyczącym wskaźników referencyjnych WIBID i WIBOR, publikowany na stronie informacyjnej administratora tego wskaźnika, którym na dzień opublikowania niniejszej informacji jest GPW Benchmark SA.

Przykład reprezentatywny:

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Hipotecznym SA zabezpieczonego hipoteką wynosi 6,81% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 357 520 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 61,30%, oprocentowanie zmienne 6,04%/rok, na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 4,01% z 3.12.2025 r. oraz marża 2,03 p.p.; całkowity koszt kredytu 368 529,74zł, w tym: prowizja 0%, odsetki 337 452,14 zł, ubezpieczenie nieruchomości 7 150,50 zł (za cały okres kredytowania dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego), ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł, ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR); ubezpieczenie na życie 23 508,10 zł (za cały okres kredytowania dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego); całkowita kwota do zapłaty 726 049,74 zł, płatna w 300 miesięcznych ratach annuitetowych (równych), po 2 313,71 zł, przy czym ostatnia rata wyniesie 1 857,40 zł.
Kalkulacja została dokonana na dzień 4.12.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.  

Kredyt z oprocentowaniem zmiennym jest związany z ryzykiem zmiany stopy procentowej, w tym istotnej zmiany lub zaprzestania publikacji wskaźnika referencyjnego – wzrost wartości wskaźnika referencyjnego, jego istotna zmiana lub zaprzestanie publikacji i zastąpienie go wskaźnikiem zastępczym albo referencyjną (główną) stopą procentową banku centralnego mogą skutkować wzrostem wysokości odsetkowej części raty kredytu. 

Szczegółowe informacje na temat ryzyka dostępne są poniżej, w sekcji pliki do pobrania.