RRSO dla kredytu hipotecznego wynosi 7,35%

Kredyt hipoteczny przeznaczony jest dla klientów indywidualnych, którzy mają zdolność kredytową, a więc zdolność do spłaty kredytu i odsetek.

Możesz nim sfinansować praktycznie wszystkie cele mieszkaniowe, m.in.:

• budowę, dokończenie budowy, wykończenie i wyposażenie, remont, nadbudowę, rozbudowę: domu jednorodzinnego, mieszkania, garażu lub miejsca postojowego, a także budowę domu na działce rekreacyjnej,
• nabycie: domu jednorodzinnego, mieszkania, działki budowlanej, garażu lub miejsca postojowego przebudowę pomieszczeń lub budynków niemieszkalnych na cele mieszkalne,
• spłatę kredytu mieszkaniowego udzielonego na ww. cele, z zastrzeżeniem, że kredytu z oprocentowaniem stałym lub okresowo stałym, w okresie obowiązywania tego oprocentowania, nie można spłacić innym kredytem hipotecznym w naszym banku o oprocentowaniu:
  - zmiennym,
  - okresowo stałym, w którym stała stopa procentowa obowiązuje krócej niż 5 lat lub krócej niż w obecnej umowie kredytu hipotecznego,
• refinansowanie kosztów poniesionych na ww. cele,
• inne cele związane z zaspokojeniem własnych potrzeb mieszkaniowych,
• dopuszcza się łączenie celów.
  
  Dodatkowo nawet 25% kwoty kredytu możesz przeznaczyć na dowolny cel, np. na spłatę zobowiązań finansowych, takich jak karta kredytowa lub debet w rachunku, jak również własne przyjemności np. wakacje lub zakup samochodu.

Kredyty udzielamy tylko w polskich złotych. To waluta, w której nasi klienci zarabiają. Łatwo więc określić budżet domowy i wyznaczyć kwotę na spłatę kredytu.

PKO Bank Hipoteczny finansuje do 90% wartości nieruchomości, ale nie więcej niż 100%  bankowo-hipotecznej wartości nieruchomości.

Bankowo-hipoteczna wartość nieruchomości jest to wartość ustalona zgodnie z przepisami Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 roku o listach zastawnych i bankach hipotecznych, która w ocenie banku hipotecznego odzwierciedla poziom ryzyka związanego z nieruchomością, jako przedmiotem zabezpieczenia kredytów udzielanych przez bank hipoteczny.

Spłatę kredytu można rozłożyć nawet na 35 lat.

Każdy, kto zaciąga kredyt może wybrać, w jakich ratach chce go spłacać:

• w ratach malejących,
• w ratach równych.

Formułę spłaty można zmieniać w trakcie obowiązywania umowy kredytowej.

Zabezpieczeniem kredytu jest:

• hipoteka posiadająca najwyższe prawo pierwszeństwa, w tym hipoteka wpisana na pierwszym miejscu w Księdze Wieczystej, ustanawiana na prawie użytkowania wieczystego lub prawie własności nieruchomości położonej na obszarze kraju,
• przelew wierzytelności pieniężnej z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych nieruchomości, którego minimalnym zakresem ochrony ubezpieczeniowej objęte są następujące ryzyka ubezpieczeniowe: powódź, zalanie oraz pożar.

Opłaty i prowizje

Udzielenie i obsługa kredytu wiąże się z koniecznością poniesienia opłat i prowizji. Taryfa prowizji i opłat bankowych dostępna jest poniżej, w sekcji pliki do pobrania.

Oprocentowanie

Kredyt może zostać udzielony z oprocentowaniem zmiennym lub stałym w 5-letnim okresie oprocentowania. W przypadku kredytu z oprocentowaniem zmiennym istnieje możliwość wnioskowania o zmianę rodzaju stopy procentowej. Informacja o stosowanym przez Bank oprocentowaniu dostępna jest poniżej, w sekcji pliki do pobrania.

Kredyt może zostać udzielony z oprocentowaniem zmiennym w oparciu o sumę wskaźnika referencyjnego WIBOR 6M oraz marży banku.

WIBOR 6M (ang. Warsaw Interbank Offered Rate) jest to wskaźnik referencyjny sześciomiesięcznych depozytów złotowych na polskim rynku międzybankowym, ustalany zgodnie z regulaminem dotyczącym wskaźników referencyjnych WIBID i WIBOR, publikowany na stronie informacyjnej administratora tego wskaźnika, którym na dzień opublikowania niniejszej informacji jest GPW Benchmark SA.

Przykład reprezentatywny:

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Hipotecznym SA zabezpieczonego hipoteką wynosi 8,54% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 357 520 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 61,30%, oprocentowanie zmienne 7,04%/rok, na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 5,01% wg stanu na dzień 19.05.2025 r. oraz marża 2,03 p.p.; całkowity koszt kredytu 442 635,06 zł, w tym: prowizja 0,5%, tj. 1 787,60 zł, odsetki  403 535,87 zł, ubezpieczenie nieruchomości 7 150,50 zł (za cały okres kredytowania dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego), ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł, ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR); ubezpieczenie na życie 29 742,09 zł (za cały okres kredytowania dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego); całkowita kwota do zapłaty 800 155,06 zł, płatna w 300 miesięcznych ratach annuitetowych (równych), po 2 537,77 zł, przy czym ostatnia rata wyniesie 2 262,64 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 19.05.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.  

Kredyt z oprocentowaniem zmiennym jest związany z ryzykiem zmiany stopy procentowej, w tym istotnej zmiany lub zaprzestania publikacji wskaźnika referencyjnego – wzrost wartości wskaźnika referencyjnego, jego istotna zmiana lub zaprzestanie publikacji i zastąpienie go wskaźnikiem zastępczym albo referencyjną (główną) stopą procentową banku centralnego mogą skutkować wzrostem wysokości odsetkowej części raty kredytu. 

Szczegółowe informacje na temat ryzyka dostępne są poniżej, w sekcji pliki do pobrania.

Oprocentowanie

Kredyt może zostać udzielony z oprocentowaniem zmiennym ze stałą stopą procentową w początkowym 5-letnim okresie oprocentowania. Możliwa jest również zmiana oprocentowania poprzez zawarcie aneksu do umowy.

Kredyt jest oprocentowany:

1) przez pierwsze 5 lat od dnia następującego po dniu wypłaty kredytu albo pierwszej transzy albo od dnia następującego po dniu zawarcia aneksu – według stałej stopy procentowej, stanowiącej sumę 5-letniej stałej stopy bazowej i marży Banku,

2) po upływie 5 lat od dnia następującego po dniu wypłaty kredytu albo pierwszej transzy albo zawarcia aneksu  – według zmiennej stopy procentowej, stanowiącej sumę wskaźnika referencyjnego WIBOR i marży Banku.

• Warunki udzielenia kredytu z oprocentowaniem zmiennym ze stałą stopą procentową w początkowym 5-letnim okresie oprocentowania:

1) akceptacja okresu obowiązywania stałej stopy przez 5 lat,

2) okres kredytowania dłuższy niż 5 lat, licząc od dnia wypłaty kredytu,

3) spełnienie standardowych warunków związanych z udzieleniem kredytu.

• Warunki zawarcia aneksu wprowadzającego stałą stopę oprocentowania kredytu:

1) złożenie wniosku o zmianę sposobu oprocentowania po dokonaniu całkowitej wypłaty kredytu hipotecznego,

2) brak zaległości w spłacie kredytu,

3) co najmniej 64 raty pozostałe do spłaty na dzień złożenia wniosku o przejście na stałą stopę,

4) okres kredytowania dłuższy niż 5 lat od dnia zawarcia aneksu do umowy kredytu.

Przykład reprezentatywny:

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Hipotecznym SA zabezpieczonego hipoteką wynosi 8,19% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 357 520 zł; LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 61,30%; oprocentowanie stałe 6,38%/rok (do 5. roku z uwzględnieniem obniżenia o 0,2 p.p.), na które składa się 5-letnia stała stopa bazowa 4,55%/rok wg stanu na dzień 19.05.2025 r. i marża 1,83 p.p., a następnie oprocentowanie zmienne 7,04%/rok (od 6. roku do końca okresu oprocentowania), na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 5,01%/rok wg stanu na dzień 19.05.2025 r. i marża 2,03 p.p.; całkowity koszt kredytu  428 509,27 zł, w tym: prowizja 0,5%, tj. 1 787,60 zł, odsetki 389 410,08 zł, ubezpieczenie nieruchomości  7 150,50 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego); ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł; ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR w PKO Banku Polskim); ubezpieczenie na życie 29 742,09 zł (za cały okres kredytowania dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego); całkowita kwota do zapłaty 786 029,27 zł, płatna w 300 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych, przy czym pierwsze 60 rat wynosi 2 388,82 zł, od 6. roku kolejne raty wynoszą 2 515,27 zł i ostatnia rata 2 451,35 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 19.05.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie dla oferty specjalnej ważnej do 30.09.2025 r.

W przypadku kredytu mieszkaniowego WŁASNY KĄT hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym ze stałą stopą procentową w początkowym 5 letnim okresie oprocentowania skumulowany wzrost wysokości wskaźnika referencyjnego WIBOR w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej może prowadzić do skokowego wzrostu raty kredytu hipotecznego, po upływie okresu obowiązywania stałej stopy procentowej.

W przypadku kredytu z oprocentowaniem zmiennym ze stałą stopą procentową w 5-letnim okresie oprocentowania, wysokość raty może być okresowo wyższa, niż gdyby była ona obliczana na podstawie bieżącego wskaźnika WIBOR.

Informacja o 5-letniej stałej stopie bazowej oraz szczegółowe informacje na temat ryzyka, w tym ryzyka zmiany stopy procentowej dostępne są poniżej, w sekcji pliki do pobrania.

• Wystarczy, że w dowolnym oddziale PKO Banku Polskiego wypełnisz wniosek kredytowy, który jest wspólny dla PKO Banku Polskiego oraz PKO Banku Hipotecznego.
• Udzielenie kredytu zależy od pozytywnej oceny zdolności kredytowej.
• Informacja, który ze wskazanych banków będzie mógł być stroną umowy kredytu, zostanie przekazana w decyzji kredytowej.
• Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku podpiszesz umowę kredytu, a my uruchomimy środki zgodnie z wnioskowanym celem.
• Dodatkowe informacje dotyczące umowy kredytu dostępne są poniżej, w sekcji pliki do pobrania, w dokumencie „Informacje ogólne dotyczące umowy o kredyt hipoteczny”.

Obsługa kredytu udzielonego przez PKO Bank Hipoteczny odbywać się będzie zawsze u doradcy w oddziale PKO Banku Polskiego, a wszelkich informacji na ten temat można zasięgnąć na Infolinii, pod numerem 800 302 302 przez 24h na dobę, 7 dni w tygodniu.

• PKO Bank Hipoteczny dołączył do grona Partnerów Programu „Karta Dużej Rodziny”.
• W ramach Programu bank oferuje obniżenie prowizji za udzielenie kredytu dla rodzin wielodzietnych posiadających Kartę Dużej Rodziny.
• Przyjdź do Oddziału PKO Banku Polskiego lub Agencji PKO Banku Polskiego i poproś o przedstawienie oferty kredytu Własny Kąt hipoteczny dla posiadaczy Karty Dużej Rodziny.
• Preferencyjne warunki dla posiadaczy Karty Dużej Rodziny nie łączą się z warunkami innych ofert specjalnych bądź promocji obowiązujących w PKO Banku Hipotecznym lub uzyskaniem dodatkowych upustów dotyczących prowizji związanych z indywidualnymi warunkami.
• Oferta dla posiadaczy Karty Dużej Rodziny obowiązuje dla osób, które złożą wniosek o kredyt mieszkaniowy Własny Kąt hipoteczny w Oddziale PKO Banku Polskiego do 31 sierpnia 2024 r.

Możesz zyskać obniżenie¹ marży kredytu hipotecznego aż o 0,1 p.p.

Obniżenie marży udzielonego Ci kredytu hipotecznego nastąpi, jeśli po zawarciu umowy o kredyt hipoteczny dostarczysz do banku ważne świadectwo charakterystyki energetycznej sporządzone dla nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie spłaty kredytu, z którego wynika iż:

1. okres ważności takiego świadectwa wynosico najmniej 60 miesięcy od dnia jego dostarczenia do Banku, oraz
2. wartość wskaźnika zapotrzebowania na energię pierwotną (EP) nie przekracza²:
   • 58 kWh/(m2rok) - dla lokalu mieszkalnego
   • 63 kWh/(m2rok) - dla domu jednorodzinnego.

 O szczegóły pytaj pracowników oddziałów PKO BP SA.

 ¹  Obniżenie marży kredytu obowiązuje w całym okresie kredytowania, z wyjątkiem kredytu w ofercie Pakiet (w okresie pierwszych 12 rat spłaty kredytu obowiązuje marża na poziomie 1,1 p.p). Szczegółowe warunki obniżenia marży zostały opisane w umowie kredytu.

² wartość wskaźnika energii pierwotnej określono na podstawie przepisów rozporządzenia delegowanego Komisji 2021/2139 z dnia 4 czerwca 2021 r. uzupełniającego rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2020/852 poprzez ustanowienie technicznych kryteriów kwalifikacji służących określeniu warunków, na jakich dana działalność gospodarcza kwalifikuje się jako wnosząca istotny wkład w łagodzenie zmian klimatu lub w adaptację do zmian klimatu, a także określeniu, czy ta działalność gospodarcza nie wyrządza poważnych szkód względem żadnego z pozostałych celów środowiskowych oraz przepisów rozporządzenia Ministra Infrastruktury z dnia 12 kwietnia 2002 r. w sprawie warunków technicznych, jakim powinny odpowiadać budynki i ich usytuowanie   

Wskaźnik referencyjny WIBOR pełni istotną rolę na rynku finansowym z uwagi na jego powszechne stosowanie w transakcjach finansowych w celu określenia wartości świadczeń stron, czyli kwoty przypadającej do zapłaty z tytułu instrumentu finansowego lub umowy finansowej.

Wskaźnik referencyjny WIBOR jest wykorzystywany przez banki, w tym PKO Bank Hipoteczny S.A. (Bank), jako stopa referencyjna w umowach o kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu.

Wskaźnik WIBOR został uznany za kluczowy wskaźnik referencyjny dla rynku finansowego. Administratorem opracowującym i publikującym wskaźnik referencyjny WIBOR jest GPW Benchmark S.A., na podstawie zezwolenia udzielonego przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF) w dniu 16.12.2020 r.

WIBOR jest opracowywany według określonej przez GPW Benchmark S.A. metody, zatwierdzonej przez KNF.

Informacje o administratorze:

GPW Benchmark S.A.

ul. Książęca 4, 00-498 Warszawa

tel.: 22 628 32 32

email: kontakt@gpwbenchmark.pl

strona www:  gpwbenchmark.pl

Informacje dotyczące WIBOR m.in. Oświadczenie administratora Stawek Referencyjnych WIBID i WIBOR, Zestawienie kluczowych terminów dotyczących Stawek Referencyjnych WIBID i WIBOR, Regulamin Stawek Referencyjnych WIBID i WIBOR dostępne są na stronie administratora:

https://gpwbenchmark.pl/dokumentacja

Rozporządzenie BMR i informacje ogólne dotyczące wskaźnika referencyjnego

Od 1 stycznia 2018 r. na podstawie Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/1011 z dnia 8 czerwca 2016 r. w sprawie indeksów stosowanych jako wskaźniki referencyjne w instrumentach finansowych i umowach finansowych lub do pomiaru wyników funduszy inwestycyjnych i zmieniające dyrektywy 2008/48/WE i 2014/17/UE oraz rozporządzenie (UE) nr 596/2014 (https://eur-lex.europa.eu/legal-content/PL/TXT/PDF/?uri=CELEX:32016R1011&from=SK) „Rozporządzenie BMR ”) na terenie całej Unii Europejskiej obowiązują nowe ramy regulacyjne, określające zasady opracowywania i stosowania wskaźników referencyjnych (w tym obowiązki administratorów wskaźników i podmiotów, które przekazują administratorom dane do wyliczenia wskaźników).

Celem Rozporządzenia BMR jest:

• zapewnienie wiarygodności, rzetelności i transparentności wskaźników referencyjnych,
• zapewnienie, aby wskaźniki referencyjne opierały się w głównej mierze na danych transakcyjnych,
• zapobieganie manipulowaniu wskaźnikami referencyjnymi i eliminowanie konfliktów interesów poprzez wprowadzenie mechanizmów kontroli nad wyznaczaniem wskaźników referencyjnych.

Przepisy zawarte w Rozporządzeniu BMR mają zastosowanie m.in. do opracowywanych przez administratorów wskaźników referencyjnych, przekazywania danych wejściowych służących do wyznaczenia wartości wskaźnika referencyjnego, jak również do stosowania wskaźników referencyjnych np. w umowach finansowych.

Administratorem wskaźnika referencyjnego jest podmiot sprawujący kontrolę nad opracowywaniem i publikowaniem wskaźnika referencyjnego według opracowanej metody, zatwierdzonej przez odpowiedni organ nadzoru. Wartości wskaźników są wyznaczane i publikowane w sposób niezależny od banków.

Na podstawie posiadanego zezwolenia administrator posiada uprawnienie do wprowadzenia zmian w metodzie wyznaczania wskaźnika referencyjnego lub zaprzestania jego opracowywania na zasadach określonych w dokumentacji wskaźnika referencyjnego opublikowanej przez administratora na jego stronie internetowej.

Decyzja o istotnej zmianie w metodzie oraz proces jej przeprowadzania odbywa się w trybie określonym w dokumentacji wskaźnika referencyjnego. Dokonanie istotnej zmiany metody poprzedzone jest procesem konsultacji publicznych, w trakcie których administrator określa zakres proponowanych zmian i ich uzasadnienie. Zmiany w metodzie opracowywania wskaźnika referencyjnego przez administratora mogą mieć wpływ na jego wartość – a w konsekwencji na wzrost lub spadek oprocentowania kredytu.

W przypadku decyzji o trwałym lub czasowym zaprzestaniu opracowywaniu wskaźnika referencyjnego, administrator zobowiązany jest do przeprowadzenia konsultacji publicznych oraz wskazania daty, od której zamierza zaprzestać opracowywania wskaźnika.

Zaprzestanie opracowywania wskaźnika referencyjnego przez administratora może wystąpić w przypadku, gdy:

• administrator wyda oświadczenie o zakończeniu działalności polegającej na opracowywania wskaźnika referencyjnego,
• dane wykorzystywane do opracowywania wskaźnika referencyjnego przestały być reprezentatywne dla rynku lub realiów gospodarczych, których pomiar jest celem wskaźnika referencyjnego,
• organ nadzoru stwierdzi, że administrator lub wskaźnik referencyjny przez niego opracowywany nie spełnia lub przestał spełniać wymogi rozporządzenia BMR,
• administrator nie będzie w stanie wyznaczyć i opublikować wartości wskaźnika referencyjnego (np. z przyczyn braku danych wymaganych do wyznaczenia wartości wskaźnika lub wskaźnika dla konkretnego okresu np. WIBOR 6M).

Konsekwencją czasowego lub trwałego zaprzestania opracowywania wskaźnika referencyjnego będzie brak możliwości jego zastosowania do ustalenia wartości oprocentowania kredytu w zakresie części odsetkowej raty kredytu.

Rozporządzenie BMR nakłada na banki obowiązek sporządzenia planów na wypadek istotnych zmian wskaźnika referencyjnego lub zaprzestania opracowywania jego opracowywania.

W związku z powyższym, jeżeli nastąpi istotna zmiana wskaźnika referencyjnego lub zaprzestanie jego opracowywania, Bank zastosuje rozwiązania przewidziane w umowie kredytu w części dotyczącej sposobu postępowania w przypadku istotnej zmiany lub zaprzestania publikacji wskaźnika referencyjnego.

Bank na bieżąco monitoruje działania GPW Benchmark S.A. oraz ewentualne komunikaty i decyzje wydawane przez organ nadzorujący administratora (KNF). W przypadku pozyskania informacji o zdarzeniach istotnych dla wskaźnika referencyjnego mających wpływ na wykonanie umowy kredytu, Bank podejmie czynności zmierzające do poinformowania kredytobiorców o zdarzeniu i jego konsekwencjach.