Pierwsze kroki z kredytem hipotecznym

Jeśli szukasz kredytu mieszkaniowego, zwróć uwagę na:

• cel kredytowania w ofercie banku

• wysokość wymaganego wkładu własnego

• oferty standardowe, promocyjne i pakietowe

• koszt kredytu m.in. całkowity koszt kredytu (na który składają się wszystkie opłaty związane z umową kredytu oraz odsetki za wyjątkiem kosztów opłat notarialnych i opłat sądowych ponoszonych przez klienta) oraz całkowitą kwotę do zapłaty

• wysokość RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – co pozwoli na łatwiejsze porównanie oferty kredytowej banków, ponieważ oprócz oprocentowania, RRSO uwzględnia również pozostałe koszty kredytu (np. prowizje, opłaty, koszty usług dodatkowych jeśli występują)

• zmienne oprocentowanie kredytu, z możliwością wnioskowania o zmianę rodzaju stopy procentowej

• wysokość oprocentowania, na które składa się wysokość stawki referencyjnej (docelowo określonej w umowie kredytu) i marża banku - banki oferują różne stawki referencyjne, np. stawkę WIBOR

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate), to stopa procentowa, po jakiej wybrane banki w Polsce (tj. uczestnicy Fixingu stawki referencyjnej WIBOR) są skłonne udzielić pożyczek w złotych innym bankom kwotującym na ustalony okres. Indeks ten pełni funkcję stawki referencyjnej dla kredytów hipotecznych udzielanych w PLN. WIBOR ustalany jest w każdym dniu roboczym o godzinie 11:00 na podstawie ofert złożonych przez banki kwotujące. Określenie WIBOR 1M, 3M, 6M czy 12M oznacza oprocentowanie pożyczek międzybankowych udzielanych odpowiednio na okres 1, 3, 6 lub 12 miesięcy.

• okres kredytowania

• wysokość opłat – wszystkie opłaty związane z zaciągnięciem i obsługą kredytu wskazane są w aktualnie obowiązującej w banku taryfie prowizji i opłat 

• wymagania Banku w zakresie ubezpieczeń

• wymagania Banku w zakresie standardowych i dodatkowych zabezpieczeń kredytu 

Sprawdź, czy osiągany dochód wystarczy na pokrycie  kosztów spłaty przyszłego kredytu. W celu wybrania optymalnej oferty zwróć uwagę na:

• długość okresu kredytowania, który ma wpływ na wysokość raty – dokonaj analizy różnych wariantów spłaty zobowiązania,
• kwotę, jaka pozostanie w domowym budżecie po spłacie wszystkich zobowiązań, pamiętaj o nieprzewidzianych wydatkach.

Spłata kredytu następuje w miesięcznych ratach kapitałowo-odsetkowych - mogą one być równe (annuitetowe) lub malejące.

Raty malejące to raty kapitałowo-odsetkowe, na które składa się równa część kapitałowa oraz malejąca część odsetkowa, naliczana od aktualnej kwoty zadłużenia, co powoduje, że wysokość każdej następnej raty zmniejsza się w okresie obowiązywania stopy procentowej.

Raty annuitetowe to raty kapitałowo-odsetkowe, na które składa się zwiększająca się część kapitałowa oraz malejąca część odsetkowa, co powoduje, że wysokość rat annuitetowych jest stała w okresie obowiązywania stopy procentowej.

Sprawdź, czy bank daje możliwość:

• nadpłaty kredytu,

• wydłużenia okresu kredytowania,

Jeśli Twoje codzienne wydatki wzrosną albo dochody ulegną obniżeniu, możesz złożyć wniosek o wydłużenie okresu kredytowania, który przełoży się na wysokość raty.

• wcześniejszej całkowitej/częściowej spłaty kredytu,

• karencji w spłacie rat (tzw. wakacje kredytowe),

W trakcie spłaty zobowiązania kredytowego możesz złożyć wniosek o zawieszenie spłaty raty kapitałowo-odsetkowej. Są to tzw. wakacje kredytowe. Z zawieszenia spłaty raty kredytu możesz skorzystać w przypadku trudniejszej sytuacji finansowej lub w okresie zwiększonych wydatków.

• zmiany terminu płatności raty kredytu.

Złożenie wniosku o udzielenie kredytu

O kredyt hipoteczny może ubiegać się osoba fizyczna posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych oraz zdolność kredytową, legitymująca się dokumentem potwierdzającym tożsamość oraz osiągająca dochody, które może udokumentować. Aby otrzymać kredyt powinieneś złożyć w Banku wniosek o jego udzielnie wraz z wymaganymi dokumentami. W celu ustalenia wartości nieruchomości na miejsce inwestycji lub nieruchomości, która ma stanowić zabezpieczenie kredytu, Bank zleci rzeczoznawcy majątkowemu wykonanie oględzin nieruchomości.

Informacja o decyzji

Na podstawie wniosku i załączonych dokumentów, jak również w oparciu o wynik wyceny nieruchomości Bank dokona analizy zdolności kredytowej. O podjętej decyzji zostaniesz poinformowany. Przekażemy Ci projekt umowy kredytu oraz termin od kiedy możesz zawrzeć umowę. Przed złożeniem podpisu na umowie o kredyt przeczytaj ją dokładnie - pytaj o wszystkie kwestie budzące Twoje wątpliwości. Zweryfikuj, jakie zobowiązania powinieneś zrealizować w związku z zawieraną umowy kredytu tzn.: do kiedy powinieneś ustanowić hipotekę czy też dostarczyć polisę ubezpieczeniową od ognia i innych zdarzeń losowych wraz z cesją. Zwróć uwagę na zobowiązania do wykonania w trakcie trwania zobowiązania kredytowego – czyli okresie spłaty kredytu. Sprawdź, kiedy upływa termin na uruchomienie całkowitej kwoty kredytu – pamiętaj, że przekroczenie terminu spowoduje, iż Bank nie będzie mógł wypłacić środków. 

Wypłata kredytu

W celu wypłaty środków, w związku z zawartą umową kredytu, należy złożyć dyspozycję wypłaty. Przed  jej złożeniem upewnij się, czy spełniłeś wszystkie warunki wynikające z umowy kredytu np. czy posiadasz:

• potwierdzenie złożenia do właściwego sądu wieczystoksięgowego wniosku o wpis hipoteki,

• potwierdzenie złożenia wniosku o ujawnienie w księdze wieczystej, w polu 4.4.1.13, informacji o planowanym wpisie wierzytelności do Rejestru Zabezpieczenia Hipotecznych Listów Zastawnych,

• potwierdzenie wniesienia opłaty z tytułu złożonych wniosków do sądu,

• polisę ubezpieczeniową od ognia i innych zdarzeń losowych z cesją na rzecz Banku.

Poniżej przedstawiamy najważniejsze informacje, które mogą być przydatne przy podpisywaniu umowy kredytu hipotecznego oraz w trakcie okresu kredytowania. Mamy nadzieję, że wskazówki te będą wsparciem i źródłem wiedzy nt. Twojego kredytu hipotecznego.

WAŻNE!

Zanim podpiszesz umowę kredytu pamiętaj, aby dokładnie zapoznać się zarówno z warunkami umowy, jak i z towarzyszącymi jej dokumentami, w tym z „Informacją o ryzyku stopy procentowej i ryzyku zmiany cen rynkowych nieruchomości dla klientów zaciągających kredyty hipoteczne”.

Zweryfikuj, czy prawidłowo zostały wpisane:

1. Ogólne informacje:

a) dane osobowe,

b) wysokość przyznanego kredytu,

c) okres kredytowania,

d) wysokość marży, prowizji oraz pozostałych kosztów udzielanego kredytu,

e) dane dotyczące zabezpieczenia spłaty kredytu (w tym Nr KW, adres nieruchomości),

f)  sposób zaangażowania własnych środków,

g) dane dotyczące spłaty kredytu tj:

   - termin płatności rat,

   - rodzaj rat (malejące czy równe)

h) rachunek do spłaty kredytu

Zwróć uwagę na następujące informacje:

2. Warunki wypłaty kredytu, tj:

a) Do kiedy możesz wypłacić kredyt (po tym terminie wypłata nie będzie możliwa);

b) W jaki sposób wypłacany będzie Twój kredyt  (w transzach lub jednorazowo);

c) Jakie warunki musisz spełnić by wypłacić kredyt lub jego poszczególne transze, np.

   - złożyć wnioski do sądów o hipoteki oraz o ujawnienie w polu 4.4.1.13 informacji o planowanym wpisie      wierzytelności,

   - ubezpieczyć nieruchomość od ognia i innych zdarzeń losowych.

3. Zobowiązania wynikające z umowy w trakcie spłacania kredytu tj. m.in.:

a) powiadamianie Banku o każdorazowej zmianie nazwiska, adresu zamieszkania;

b) odnawianie umowy ubezpieczenia nieruchomości.

W przypadku jakichkolwiek niejasności zgłoś się do najbliższego Oddziału PKO Banku Polskiego. Doradca udzieli Ci niezbędnego wsparcia. Pamiętaj również, że zawsze gdy masz jakieś pytania, możesz skorzystać z całodobowej infolinii PKO Banku Polskiego, gdzie uzyskasz wszelkie możliwe informacje.