Wskaźnik referencyjny

Od wskaźnika referencyjnego zależy m.in. oprocentowanie Twojego kredytu. Poznaj go bliżej i dowiedz się:

  • kto tworzy i publikuje wskaźnik referencyjny?
  • co to jest rozporządzenie BMR?
  • jak w PKO Banku Hipotecznym S.A. postępujemy, gdy wskaźnik referencyjny się zmienia lub przestaje być opracowywany/publikowany?

 

Co to jest wskaźnik referencyjny?

To wartość, która staje się wskaźnikiem (stopy procentowej, walutowym, towarowym) stosowanym na rynkach finansowych - dowiedz się więcej na stronie KNF

Do czego służy wskaźnik referencyjny?
Administrator wskaźnika referencyjnego
Rozporządzenie BMR
Jaki wskaźnik referencyjny stosuje PKO Bank Hipoteczny?

Istotna zmiana lub zaprzestanie opracowywania wskaźnika referencyjnego

Poznaj 2 rodzaje sytuacji awaryjnych:

Kiedy reagujemy w sprawie wskaźnika referencyjnego?

  • Istotną zmianą wskaźnika referencyjnego jest zmiana, którą administrator wskaźnika referencyjnego uznał za istotną w metodzie, którą stosuje do wyznaczania wskaźnika.

Administrator może zmienić sposób wyznaczania wskaźnika referencyjnego np. po jednym z cyklicznych przeglądów, wymaganych przez rozporządzenie BMR. Zmiana może też wynikać np. z wytycznych organu nadzoru.

Co się wtedy dzieje?

Zgodnie z rozporządzeniem BMR, jeżeli wystąpi istotna zmiana wskaźnika referencyjnego, administrator:

  • każdorazowo przeprowadza publiczne konsultacje
  • powiadamia o tym użytkowników wraz ze wskazaniem uzasadnienia takiej zmiany

W banku działamy zgodnie z przyjętym planem awaryjnym.

  • Zaprzestanie opracowywania wskaźnika referencyjnego to sytuacja kiedy administrator wskaźnika referencyjnego zaprzestał lub zaprzestanie na stałe opracowywać i publikować dany wskaźnik referencyjny na skutek zdarzeń, o których mowa w rozporządzeniu BMR.

Co się wtedy dzieje?

Wskaźnik referencyjny przestaje być opracowywany i publikowany.

W banku działamy zgodnie z przyjętym planem awaryjnym.

Sprawdź zapisy „Sposobu postępowania w przypadku istotnej zmiany lub zaprzestania opracowywania wskaźnika referencyjnego” poniżej.

Zgodnie z rozporządzeniem BMR każda umowa zawierana po wdrożeniu w banku planu awaryjnego powinna posiadać postanowienia plan ten odwzorowujące. 

Na podstawie planu awaryjnego przygotowaliśmy załączniki do umów zatytułowane „Sposób postępowania w przypadku istotnej zmiany lub zaprzestania opracowywania wskaźnika referencyjnego”, które odwzorowują plan awaryjny w umowach, mając charakter tzw. klauzul awaryjnych.

W skrócie: zgodnie z naszym planem awaryjnym, jeśli wskaźnik referencyjny:

  1. Zmieni się istotnie – kontynuujemy rozliczenia według wskaźnika referencyjnego uwzględniającego tę zmianę.
  2. Nie będzie opracowywany i publikowany – zastosujemy wg kolejności:
  • wskaźnik referencyjny wskazany w powszechnie obowiązujących przepisach prawa lub przez odpowiedni organ administracji publicznej
  • wskaźnik referencyjny wskazany przez instytucję nadzorującą lub bank centralny lub dotychczasowego administratora
  • bieżącą referencyjną (główną) stopę banku centralnego właściwego dla waluty danego wskaźnika referencyjnego

Wybrany wskaźnik referencyjny powinien być możliwie zbliżony do dotychczasowego – tak aby ograniczyć zmianę oprocentowania. Żeby to osiągnąć zastosujemy tzw. korektę spreadu, którą wyznaczy  podmiot wskazujący nowy wskaźnik referencyjny. W sytuacji gdy zastosujemy bieżącą referencyjną stopę banku centralnego – my ustalimy korektę zgodnie z planem awaryjnym.

---

Szczegóły znajdziesz w „Sposobie postępowania w przypadku istotnej zmiany lub zaprzestania opracowywania wskaźnika referencyjnego”, który ma charakter tzw. klauzuli awaryjnej:

  1. Za istotną zmianę wskaźnika referencyjnego uznaje się zmianę, która zgodnie z art. 13 ust. 1 lit. c Rozporządzenia została uznana przez administratora za istotną zmianę w stosowanej metodzie wyznaczania wskaźnika. W przypadku wystąpienia istotnej zmiany wskaźnika, administrator każdorazowo stosuje procedurę konsultacji i powiadamia o tym użytkowników za pośrednictwem prowadzonej strony internetowej wraz ze wskazaniem uzasadnienia takiej zmiany.
  2. Za zaprzestanie opracowywania wskaźnika referencyjnego uznaje się sytuację, w której zgodnie z art. 28 Rozporządzenia administrator zaprzestał lub zaprzestanie na stałe opracowywać i publikować dany wskaźnik referencyjny.
  3. Za tymczasowy brak publikacji wskaźnika referencyjnego uznaje się sytuację, gdy w okresie, w którym wskaźnik powinien być opracowywany
    i publikowany, jego wartość nie jest udostępniona przez administratora.
  4. W przypadku wystąpienia zdarzenia, o którym mowa w pkt 2, PKO Bank Hipoteczny S.A.:
  • przekazuje kredytobiorcy najpóźniej z nowym harmonogramem spłaty rat kredytowych dotyczącym okresu odsetkowego, na który to zdarzenie miało wpływ, informację o wystąpieniu zdarzenia istotnej zmiany wskaźnika referencyjnego stosowanego w Umowie, zgodnie z określonym w umowie sposobem przekazywania informacji,
  • stosuje, nie wcześniej niż od dnia wystąpienia zdarzenia, wskaźnik referencyjny uwzględniający istotną zmianę tego wskaźnika, zgodnie z oświadczeniem administratora,
  • umożliwia kredytobiorcy wcześniejszą spłatę całości zadłużenia wynikającego z Umowy, przy czym w tym przypadku odstąpi od obciążania kredytobiorcy kosztami prowizji i opłat bankowych, gdyby takie wynikały z Umowy.
  1. W przypadku wystąpienia zdarzenia, o którym mowa w pkt 3 PKO Bank Hipoteczny S.A.:
  • stosuje zamiennik wskaźnika referencyjnego nie wcześniej niż od dnia, w którym nastąpiło faktyczne zaprzestanie opracowywania wskaźnika, wskazany w powszechnie obowiązujących przepisach prawa lub wskazany przez właściwy organ administracji publicznej (wskaźnik referencyjny wskazany przez Komisję Europejską zgodnie z art. 23b Rozporządzenia albo wskaźnik referencyjny wskazany przez właściwy organ państwa członkowskiego zgodnie z art. 23c Rozporządzenia) wraz z dostosowaniem procesu ustalania oprocentowania i naliczania odsetek do charakteru nowego wskaźnika, w tym z uwzględnieniem korekty spreadu, jeżeli przepisy prawa lub organ administracji publicznej wymagają takiego dostosowania,
  • jeżeli nie wskazano zamiennika w sposób, o którym mowa w ppkt 1, stosuje się, nie wcześniej niż od dnia, w którym nastąpiło faktyczne zaprzestanie opracowywania wskaźnika, alternatywny wskaźnik referencyjny wskazany przez:
    1. odpowiedni organ nadzoru finansowego, sprawujący nadzór nad administratorem,
    2. bank centralny dla waluty, dla której ustalany był wskaźnik referencyjny,
    3. administratora

wraz z dostosowaniem procesu ustalania oprocentowania i naliczania odsetek do charakteru nowego wskaźnika, w tym z uwzględnieniem korekty spreadu, jeżeli powszechnie obowiązujące przepisy prawa lub podmioty wskazane w ppkt 2 lit. a-c, wymagają takiego dostosowania,

  • jeżeli nie wskazano zamiennika lub alternatywnego wskaźnika w sposób, o którym mowa w ppkt 1-2, PKO Bank Hipoteczny S.A. wprowadza nie wcześniej niż od dnia, w którym nastąpiło faktyczne zaprzestanie opracowywania wskaźnika jako wewnętrzną stopę procentową i stosuje w rozliczeniach z klientami bieżącą referencyjną (główną) stopę procentową banku centralnego właściwego dla danej waluty i wskaźnika, skorygowaną o średnią arytmetyczną z różnic, jakie występowały pomiędzy wskaźnikiem referencyjnym, którego dotyczy zdarzenie, a wyżej wymienioną stopą procentową banku centralnego, publikowanymi w dni robocze w okresie 6 miesięcy poprzedzających wystąpienie zdarzenia; przez „skorygowanie” należy rozumieć podwyższenie stopy banku centralnego o wartość średniej arytmetycznej (ustalonej w sposób, o którym mowa w zdaniu poprzedzającym) jeżeli wartość tej średniej jest dodatnia, albo obniżenie stopy banku centralnego o wartość średniej arytmetycznej (ustalonej w sposób, o którym mowa w zdaniu poprzedzającym) jeżeli wartość tej średniej jest ujemna,
  • przekazuje kredytobiorcy najpóźniej wraz z nowym harmonogramem spłaty rat kredytowych, informację o zastosowaniu zamiennika lub alternatywnego wskaźnika referencyjnego lub wewnętrznej stopy procentowej stosowanej w rozliczeniach z klientami, określonych w sposób, o którym mowa w ppkt 1-3,
  • umożliwia kredytobiorcy zawarcie aneksu do Umowy wprowadzającego alternatywny wskaźnik referencyjny lub zamiennik lub wewnętrzną stopę procentową stosowaną w rozliczeniach z klientami określone w sposób, o którym mowa w ppkt 1-3,
  • umożliwia kredytobiorcy wcześniejszą spłatę całości zadłużenia wynikającego z Umowy, przy czym w tym przypadku odstąpi od obciążania kredytobiorcy kosztami prowizji i opłat bankowych, gdyby takie wynikały z Umowy.
  1. W przypadku wystąpienia zdarzenia, o którym mowa w pkt 4, PKO Bank Hipoteczny S.A. do ustalenia oprocentowania na kolejny okres obowiązywania wskaźnika stosuje ostatnią dostępną publikowaną wartość wskaźnika referencyjnego.

 

Co jeżeli moja umowa nie zawiera „Sposobu postępowania…”? 

Aneksy dot. kredytu hipotecznego – plan awaryjny

 

Zmiany wskaźników - bieżące informacje

W PKO Banku Hipotecznym na bieżąco monitorujemy działania instytucji regulujących i nadzorujących wskaźniki – krajowych i zagranicznych i dostosowujemy się do wymogów rozporządzenia BMR

Reforma wskaźników w Polsce

Pierwsze decyzje dotyczące wycofania wskaźników WIBOR i WIBID zapadły w lipcu 2022 r. To wtedy opublikowano ustawę, która zapoczątkowała reformę wskaźników w Polsce (ustawę o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom).

Powołana została Narodowa Grupa Robocza ds. reformy wskaźników referencyjnych (NGR), której prace mają na celu zapewnienie wiarygodności, przejrzystości i rzetelności opracowywania i stosowania nowego wskaźnika referencyjnej stopy procentowej.

27 września 2022 r. Komitet Sterujący NGR przyjął Mapę Drogową określającą harmonogram działań, których celem jest zastąpienie wskaźnika referencyjnego WIBOR wskaźnikiem WIRON zgodnie z rozporządzeniem BMR. 25 października 2023 r. KS NGR podjął decyzję o zmianie maksymalnych terminów realizacji Mapy Drogowej i wskazał finalny moment konwersji na koniec 2027 r.

Informacje dotyczące prac NGR znajdziesz poniżej:

Prace narodowej grupy roboczej ds. reformy wskaźników referencyjnych - Komisja Nadzoru Finansowego (knf.gov.pl)

Drukuj